Jak liczy kalkulator
Rata wyliczana jest metodą annuity — czyli tak, jak w większości pożyczek ratalnych i kredytów gotówkowych: przez cały okres płacisz tę samą kwotę, w której początkowo przeważają odsetki, a z czasem kapitał. Do tego kalkulator dolicza jednorazową prowizję 10% kwoty pożyczki — wartość typową dla rynku pożyczek pozabankowych na raty (w przykładach reprezentatywnych firm prowizje wahają się od kilku do kilkunastu procent). Wynik „przybliżone RRSO" to wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania metodą z dyrektywy unijnej o kredycie konsumenckim — czyli tej samej, którą firmy muszą publikować.
Traktuj wynik jako punkt orientacyjny, nie ofertę. Rzeczywiste warunki zależą od pożyczkodawcy: inną prowizję i oprocentowanie dostaniesz przy innej kwocie, terminie i profilu zdolności. Dokładne liczby — obowiązkowy przykład reprezentatywny i tabelę opłat — zawsze sprawdzaj na stronie firmy, zanim podpiszesz umowę.
Jak korzystać z wyników
Rata a Twój budżet. Sprawdzona praktyka: rata nie powinna przekraczać jednej czwartej miesięcznych wpływów na konto. Jeśli wychodzi więcej — wydłuż okres (pamiętaj: taniej rata, drożej całość) albo zmniejsz kwotę.
Koszt całkowity to najważniejsza liczba. Reklamy pokazują raty, bo są małe. Ty patrz na „całkowitą kwotę do zapłaty" — różnica między nią a kwotą pożyczki to dokładnie tyle, ile pożyczka kosztuje.
Porównuj RRSO, nie oprocentowanie. Dwie pożyczki z oprocentowaniem 14,5% mogą mieć różne RRSO — bo jedna bierze 5% prowizji, a druga 15%. RRSO zbiera wszystko w jedną liczbę, więc to najlepszy miernik porównawczy (więcej w przewodniku co to jest RRSO).
Trzy scenariusze warte przeliczenia
Krócej = taniej. Ta sama kwota na 12 zamiast 24 miesięcy: rata wyższa, ale koszt spada nawet o połowę — bo przez krótszy czas narastają odsetki. Jeśli budżet dźwignię, wybieraj krótszy okres.
Prowizja robi różnicę. Nasze stałe 10% to średnia: przy ofertach z prowizją 5% koszt spada wyraźnie, przy 15% — rośnie. Dlatego przy większych kwotach warto poświęcić kwadrans na porównanie ofert w tabeli.
0% naprawdę istnieje — raz. Pierwsza pożyczka u nowego klienta w wielu firmach ma RRSO 0%: oddajesz dokładnie tyle, ile wziąłeś. Jeśli Twoja kalkulacja dotyczy pierwszej pożyczki, sprawdź najpierw oferty 0% — kalkulator może być zbędny.